Je worstelt al zo lang als je je kunt herinneren met kredietkaartschulden. Het was vroeger niet zo erg. U deed elke maand uw minimale betalingen en kon zonder veel gevolgen aankopen blijven doen.

Op een gegeven moment in het afgelopen jaar is er iets gebeurd waarbij u een grote uitgave op uw creditcards moest doen. Misschien was het een grote reparatie of een medische rekening. Misschien verloor u uw baan voor een paar maanden. In een paar maanden tijd heeft u uw saldo’s zien stijgen en uw minimale betalingen zijn ook gestegen.

De situatie wordt in de meest gevallen verergerd

Reken maar. Nu u het grootste deel van uw beschikbare krediet verbruikt, controleren uw crediteuren elke maand uw kredietrapport in plaats van elke drie of vier. Die account review vragen over uw kredietrapport zijn een constante herinnering aan hoe nauw uw schuldeisers uw situatie in de gaten houden.

Er wordt wel degelijk op je gelet

Ze weten dat uw saldo’s op al uw kaarten stijgen, niet slechts op één. Wanneer u een saldo overmaakt, weten ze hoe het zit. Ze zien dat u er tot over uw oren ingaat in plaats van uw schuld te verminderen. Terwijl uw kredietscore blijft tuimelen, realiseert u zich dat uw rentetarieven zijn gestegen. Hoe zou dat kunnen? Je bent nog niet eens te laat geweest? Niemand heeft u verteld over instelbare creditcardtarieven.

Grote kosten voor wanbetalers

Voor u het weet hebben uw crediteuren nu besloten dat u geen goed kredietrisico meer loopt. Universele wanbetaling schiet op en uw rentetarieven schrikken omhoog naar wanbetalingspercentages van 24 tot 32 procent. Uw financieringskosten zijn net verdubbeld. En kijk eens naar die nieuwe minimale betalingen. U moet elke maand twee keer zoveel betalen om uw creditcardrekeningen te betalen. Er moet iets gebeuren.

Je denkt, misschien kan een lening je uit deze situatie redden. Immers, een lagere rente zou wat geld kunnen besparen in de financieringskosten en je zou het mettertijd kunnen afbetalen. Klinkt geweldig, nietwaar?

Wat is het grootste probleem met een lening om je schulden af te betalen?

U vraagt een lening aan om uw schuld te consolideren. Verzoek afgewezen. U kunt niet geloven dat uw eens goede kredietscore nu niet goed genoeg is om een lening te krijgen die hoog genoeg is. Wanhopig, je begint te solliciteren met andere geldschieters. Het wordt nog erger. Dan probeer je financieringsmaatschappijen te financieren. Een van hen gaat akkoord om je een lening te geven, met een rentepercentage van 19%.

Nu daalt je kredietscore nog meer, omdat de kredietbureaus je bestraffen voor het gebruik van financieringsmaatschappijen. Je hebt een lening met een hogere rente die niet eens genoeg was om al je saldi af te betalen. Nu doet u nog steeds meerdere betalingen, en krijgt u nog steeds hoge rentes. Ach, je hebt in ieder geval geen gebruik gemaakt van een lening zonder BKR!

Let op met je situatie

Nu je denkt dat je eindelijk op de goede weg bent, heb je weer een financiële tegenvaller. Goed dat je twee van je creditcards hebt afbetaald toen je de lening kreeg. Nu heb je maximaal één van de kaarten met de nieuwe kosten. Tegen die tijd nemen uw minimale maandelijkse betalingen een derde van uw totale salaris in beslag. Het wordt steeds moeilijker om uw rekeningen te betalen. U begint benzine en boodschappen op te laden op uw laatste creditcard.

U bent nu al uw kaarten aan het maximaliseren en kunt niet langer al uw betalingen op tijd uitvoeren. U hoeft alleen nog maar €15 te betalen om een telefoonbetaling te doen met één creditcard. U denkt dat dat duur is, maar het is goedkoper dan die €39 die u net op één van uw andere creditcards hebt gekregen.

Nu vind je dat je achterloopt op al je rekeningen. Ze willen het dubbele van de normale betaling plus laattijdige kosten. Denk je dat ik misschien nog een lening kan krijgen om hulp te krijgen. Immers, het werkte de laatste keer, toch?

Sommige onderzoeken schatten dat 70% van de kaarthouders die de schuld van een creditcard afbetalen met behulp van leningen in minder dan twee jaar tijd in een slechtere situatie terechtkomen. Als u dat maar eerder had geweten, had u zich misschien op het probleem kunnen richten.

Het woord ‘failliet‘ verwijst naar een persoon of bedrijfseenheid die financieel insolvabel is geworden of geruïneerd is. Personen die het zich niet kunnen veroorloven om hun rekeningen te betalen, wenden zich vaak tot het indienen van een faillissement. Dit kan al dan niet de beste manier zijn om uit de schulden te komen. Er moet zorgvuldig worden nagedacht over alle beschikbare schuldverlichtingsopties om te bepalen welke de minste schade aan uw kredietverleden zal toebrengen.

Maar weinig mensen kiezen ervoor om failliet te gaan

Weinig mensen kiezen ervoor om failliet te gaan. Niet alleen is het zorgelijk en stressvol, er zit ook een sociaal stigma aan vast. Mensen nemen u anders waar. Sommigen zullen medelijden met je hebben, terwijl anderen zullen denken dat je een mislukking bent. De kans is groot dat je denkt dat je een mislukking bent. Het maakt niet uit wat anderen denken, of zelfs wat je van jezelf denkt. In plaats daarvan richt je je op het bepalen van welk schuldverlichtingsplan het beste is en zet je je in om vooruit te komen.

Niet leren van gemaakte fouten

Hoewel het goed is om de gebeurtenissen die ervoor zorgden dat u failliet ging te herzien, zal het stilstaan bij fouten uit het verleden de situatie alleen maar vergroten. Als u geconfronteerd wordt met een faillissement als gevolg van werkloosheid of chronische ziekte heeft het geen zin om uzelf in elkaar te slaan. Als je begraven bent in de schulden van een creditcard vanwege frivole bestedingsgewoonten, is het tijd om jezelf in bedwang te houden.

Waar kun je naartoe om een gedegen beheer van je geld te krijgen?

Een goede plek om te worden opgeleid over het beheer van geld is door middel van krediet-adviesbureaus. De meeste bureaus rekenen een maandelijkse vergoeding. Non-profitbureaus baseren zich op een glijdende schaal die inkomsten en uitgaven berekent om te bepalen wat u zich kunt veroorloven om te betalen. Credit counseling kan persoonlijk, telefonisch of online plaatsvinden, waardoor het een hulpmiddel is voor iedereen die het nodig heeft.

Verschillende oplossingen

De adviseurs zouden schuldconsolidatie of schuldvereffening kunnen aanbevelen. De leningen van de consolidatie zijn gewoonlijk gereserveerd voor huiseigenaars met huisgelijkheid. Met behulp van hun huis als onderpand, beveiligen de debiteuren een tweede hypotheeklening of herfinancieren om contant geld te verkrijgen. De fondsen worden gebruikt om de schuldeisers te betalen. Leningen met eigen vermogen worden tegen een lagere rente berekend dan creditcards of ongedekte leningen. Deze optie is een goede keuze voor mensen met voldoende eigen vermogen en kredietwaardigheid.

Voor de schuldvereffening moet worden onderhandeld met de schuldeisers om de rente te verlagen of om de laattijdige kosten en boetes te elimineren. Afhankelijk van de omstandigheden en het verschuldigde bedrag kunnen bedrijven die zich bezighouden met schuldvereffening hun schulden soms halveren.

Een schulderenregeling

Schuldenregeling kan een goed alternatief zijn voor een faillissement, maar kan ernstige schade toebrengen aan de kredietscores. Mensen die failliet gaan hebben meestal geen uitzonderlijke kredietgeschiedenis, maar het is belangrijk om de gevolgen van deze schuldverminderingsoptie te begrijpen.

 

Er bestaan verschillende mogelijkheden om schulden te vereffenen. Ten eerste kunt u proberen om in uw eentje te onderhandelen met schuldeisers. Stel een redelijk aanbod samen en bepaal hoeveel u zich kunt veroorloven om vooraf te betalen. Geldmanagementdeskundigen raden aan om te vragen om een vermindering van 50 procent van de schuld en om ten minste 25 procent van dat bedrag vooraf aan te bieden.

In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht en wat de grote banken en creditcardbedrijven u vertellen, verbetert het indienen van een faillissement het krediet. De reden is simpel: als we de schuld elimineren, ruimen we in wezen alle schuld op en als de schuld weg is, gaat de kredietscore omhoog. Nu, het eigenlijke indienen van het faillissementsgeval zelf zou een paar punten op de kredietscore kunnen kosten, maar het wordt gewoonlijk gecompenseerd door de schuld weg te vegen.

Zoals de meeste mensen vandaag de dag, hebt u uw deel van het onderzoek op het internet gedaan, maar toch bent u nog steeds niet helemaal zeker hoe een faillissementsgeval uw krediet beïnvloedt. Mijn gok is dat de antwoorden die je vindt afhankelijk zijn van wie het gesprek voert. Crediteuren en banken zullen u vertellen dat het indienen van een faillissement het ergste is voor uw krediet en ze zullen u overtuigen om alles te doen wat u kunt om het te voorkomen, maar waarom vertellen ze u dat?

Denk nog eens even terug aan de crisis

Denk aan het feit dat diezelfde banken “te groot waren om te falen” tijdens de Grote Recessie van 2008. Het zijn ook de grote banken die hun lobbyisten hebben laten vechten voor de veranderingen in de Faillissementscode in 2005. Sommige van die grote creditcardbanken willen weten “Wat zit er in je portemonnee?”, omdat ze willen dat je hun creditcards daar bij je hebt. Snel geld lenen zonder gedoe is dan vaak ook niet al te moeilijk voor veel bedrijven.

Deze grote banken willen dat je bang bent voor een faillissement zoals de pest, omdat ze je rente in rekening brengen voor de hele tijd dat je een tegoed op hun creditcard hebt. Als u het faillissement aanvraagt, zouden ze verliezen en zou u winnen. Nu, als je net als veel van mijn klanten, je waarschijnlijk het gevoel een morele verplichting om uw schulden terug te betalen en ik kan zeker waarderen dat. Echter, de grondwet van de Verenigde Staten, de Bijbel en de Faillissementswet voorzien allemaal in de vrijgave van schulden.

Vaak staat een faillissement voor een lange tijd op je BKR registratie

Houd er rekening mee dat de faillissementszaak voor 10 jaar op uw kredietrapport blijft staan als u onder hoofdstuk 7, en voor 7 jaar als u onder hoofdstuk 13 van de Faillissementscode heeft gedeponeerd.

Ook kunt u gemakkelijk krediet verkrijgen na een faillissement, maar ik ben bevooroordeeld op krediet en schuld na een faillissement, want ik zie cycli en patronen in debiteuren die problemen hebben met het beheer van de schuld na een faillissement wanneer hun budgetten geen ruimte hebben voor het.